С 29 марта 2016 года вступили в законную силу поправки к Федеральному закону № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной посыл поправок заключается в том, что Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков.
Рынок микрофинансирования состоит из трех сегментов: займа для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей со ставками от 10% годовых, потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых и так называемые «займы до зарплаты» (на срок до 1 месяца на сумму до 30 тысяч рублей), предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще на 1-2 недели.
«Займы до зарплаты», хоть и самые маленькие в объеме (на этот сегмент приходится около 18 %), но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций. Стоимость такого займа может составлять 2 % в день, что обусловлено высоким риском его невозврата. Если такой заем возвращается в срок, через несколько дней или недель, проценты не достигают значительных размеров. При коротких сроках пользования займом действительная переплата составит значительно меньше.
Например: гражданин получив в микрофинансовой организации пять тысяч рублей, через 10 дней заплатит в виде процентов пятьсот рублей, что не является для заемщика критичным.
Проблемы начинаются, когда человек взяв такой заём, не может его вовремя вернуть. В этом случае возникают просрочки, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта текущего года поправками к Закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (151-ФЗ) устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.
Следует также отметить, что ограничение на начисление процентов потребительского микрозайма применяется к договорам, заключенным с 29 марта 2016 года.
Эта мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
К вопросу про вклады в МФО: никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 млн. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банком процент означает и больший риск. Более того, чтобы защитить инвестора, предполагается разделение микрофиинансовых организаций на два вида: микрофинансовые компании и микрокредитные компании.
Что необходимо запомнить гражданам в свете введенных в законодательство поправок? Только крупные устойчивые микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей. Однако государство не гарантирует возврата денежных средств, привлеченных микрофинансовой компанией. В случае банкротства микрофинансовой компании требования инвесторов – физических лиц по выплате основной суммы долга в размере до 3 млн. рублей подлежат удовлетворению в первую очередь.
Микрокредитные компании не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
Информацию о том, состоит ли юридическое лицо в государственном реестре микрофинансовых организаций, а также к какому типу она относится, можно найти на сайте Банка России: www.cbr.ru в разделе Финансовые рынки – Надзор за участниками финансовых рынков – Микрофинансирование и финансовая доступность – Государственный реестр микрофинансовых организаций.